銀行物理網點的優(yōu)化和調整正在持續(xù)，銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺數(shù)據顯示，近兩年已有6134家銀行分支機構終止營業(yè)，與此同時，多家銀行的5G網點、無人網點、DIY銀行等一批新型智能網點相繼亮相。

業(yè)內人士表示，相比于目前以網點輻射業(yè)務和服務的銀行形態(tài)，未來銀行網點數(shù)量的遞減是必然趨勢。但網點不會消失，而將不斷向綜合化智能化發(fā)展。以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網點與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來銀行終端的主要形態(tài)。與此同時，銀行網點的變遷也是我國銀行業(yè)數(shù)字化轉型的縮影，未來銀行將進一步加大金融科技的投入，探索更多業(yè)務的線上化和數(shù)字化轉型。

傳統(tǒng)網點漸退 智能網點亮相

身邊的銀行網點在漸漸消失?這不是錯覺。據銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺顯示，2018年5月6日至2020年5月4日的兩年間，已有6134家銀行分支機構終止營業(yè)。與此同時，新開張的分支機構只有1541家，凈減少4593家。而六家國有大行年報數(shù)據顯示，2019年網點合計減少836個。

業(yè)內專家指出，近年來，銀行加大線上線下一體化經營，將原本的線下業(yè)務挪到線上進行發(fā)展。

這一觀點得到了數(shù)據的證實。據中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2019年銀行業(yè)金融機構網上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，其中手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;全行業(yè)離柜率高達89.77%。

另外，隨著傳統(tǒng)物理網點的關停，多家銀行的5G網點、無人網點、DIY銀行等一批新型智能網點開始相繼亮相，為用戶提供線上線下多個場景的增值服務。農行在2019年末實現(xiàn)全行共2.2萬家網點全部智能化，工行、農行、中行、東亞銀行等均已建成多個5G智慧網點試點。5月19日，江蘇南通市首家“5G智能”銀行網點——交通銀行新城支行開業(yè)。除了利用5G技術接入多種智能設備自動感知場景應用外，該網點還可實現(xiàn)與交通銀行內部各部門、合作企業(yè)、授權5G客戶端建立多會場互動視頻直播。

據中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構網點總數(shù)達22.8萬個，其中年內改造營業(yè)網點15591個。

線上線下融合提速

專家指出，隨著銀行業(yè)務數(shù)字化水平不斷提升，銀行網點客流量、交易量正在萎縮;此外，考慮到剛性租金和人工成本，網點投資回報率也在下降。德勤中國審計及鑒證合伙人施仲輝此前表示，銀行網點由實體變?yōu)榫€上將大量減少其運營、營銷的成本，盡管線上投入也會隨之增加，但總體而言，網點的減少對于銀行的盈利具有正面影響。

不過，網點仍是保持客戶黏性的重要窗口，但未來網點的轉型升級也勢在必行。全球軟件及咨詢公司思特沃克中國區(qū)總經理張松在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，未來網點將不斷向綜合化智能化發(fā)展，盡管銀行未來網點不會消失，但相比于目前以網點輻射業(yè)務和服務的銀行形態(tài)，未來銀行網點數(shù)量的遞減是必然趨勢。銀行智能化網點建設也將逐步實現(xiàn)輕型化和虛擬化升級，這種輕型化、智能化、微型化網點將成為未來趨勢。他強調，目前銀行網點的減少并不是簡單的裁撤，而是如何在適應未來銀行發(fā)展趨勢過程中調整優(yōu)化與推進轉型。

“未來的銀行網點將是一個科技發(fā)展的展示場。必將規(guī)?；瘧弥悄芘虐唷⑷来髷?shù)據營銷、數(shù)字化銷售管理等工具，并通過線上線下有力結合，為客戶打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的無縫體驗。”張松稱。

張松也表示，以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網點與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來銀行終端的主要形態(tài)。他說，線上的優(yōu)勢是便捷，劣勢是沒有溫度。線下的優(yōu)勢是有溫度，劣勢是不夠方便。銀行要想讓線上線下一體化融合，就要做到線上有“溫度感”，線下更“智能化”。

實際上，銀行網點早已開始對功能區(qū)域進行改造。2019年，郵儲銀行深圳灣支行推出了帶有休閑咖啡廳的“新零售體驗中心”，為客戶提供飲品和休息的場所，希望借機實現(xiàn)客戶的轉化。越來越多的銀行網點也開始探索這種模式，不僅作為高端客戶接待咨詢場所，還將銀行服務送進了蛋糕店、超市、小型圖書館等社區(qū)場所中。

張松說，這種將生活場景和銀行業(yè)務無縫融合的網點模式，不但能夠吸引客戶，強化與客戶之間的聯(lián)系，打造有親情、有溫度的服務體驗，還能夠將銀行網點數(shù)字化運營、客戶營銷做得淋漓盡致。

數(shù)字化轉型仍面臨挑戰(zhàn)

實際上，銀行網點的優(yōu)化調整是我國當今銀行業(yè)數(shù)字化轉型的縮影。數(shù)字化轉型已經成為商業(yè)銀行的行業(yè)共識，而疫情的發(fā)生更進一步激發(fā)了社會對于線上金融服務的需求。銀保監(jiān)會接連發(fā)文，要求銀行保險機構積極推廣線上業(yè)務，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，并取得顯著效果。如農業(yè)銀行建立“普惠e站”線上服務平臺，為小微企業(yè)客戶提供集“預約開戶、結算對賬、在線融資”于一體的“一站式”移動金融服務。江蘇銀行則在年報中表示，已推出運用5G技術的遠程投顧服務等。

“伴隨近些年國內銀行業(yè)紛紛向大零售轉型，個人業(yè)務的線上化步伐愈發(fā)加快，盡管銀行全行業(yè)的離柜率已高達90%，但很多銀行業(yè)務服務在線上是不完整的，比如對公業(yè)務、私人銀行業(yè)務、大額交易業(yè)務，以往多在線下開展，這類業(yè)務相較于個人業(yè)務，數(shù)字化轉型的潛力空間較大。”張松說。他表示，也正因此，在疫情影響下、全球經濟下行的環(huán)境中，銀行大零售業(yè)務承壓，增速乏力，大型銀行和激進的中小銀行也逐漸開始探索對公業(yè)務的數(shù)字化轉型。

與此同時，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉型仍面臨挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)協(xié)會研究部副調研員王麗娟表示，銀行業(yè)數(shù)字化轉型過程中存在著“知易行難”，尤其是中小銀行，在數(shù)據治理方面仍有欠缺，“數(shù)據孤島”現(xiàn)象時有發(fā)生。她建議，商業(yè)銀行尤其是中小銀行一方面要結合戰(zhàn)略規(guī)劃對本行相關業(yè)務進行調整，另一方面中小銀行可主動施行開放策略，以合作的方式融入更多外部場景，在“潛移默化”中培養(yǎng)客戶的金融習慣。

張松表示，應該進一步加強與金融科技公司的合作，推進商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的速度。與金融科技公司協(xié)作、建立起結盟合作的生態(tài)系統(tǒng)，對于商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的成功至關重要。他還表示，應加強整體規(guī)劃，避免分散資源投入。數(shù)字化首先是一個銀行的戰(zhàn)略選擇，銀行要服務什么客戶，要采取什么服務模式，提供什么產品也就是做什么業(yè)務，決定了在數(shù)字化上的需求是什么。對傳統(tǒng)銀行而言，現(xiàn)存的物理網點，有眾多的一線員工，有IT能力和可投入資源的限制，在制定數(shù)字化戰(zhàn)略目標時，就亟須明晰戰(zhàn)略方向，選擇是補足短板點狀突破，還是實行模式創(chuàng)新。