保險(xiǎn)業(yè)有句俗語“開門紅，全年紅”，雖然在高質(zhì)量發(fā)展的指引下，各家險(xiǎn)企不斷淡化“開門紅”的概念，但從實(shí)際情況看，“開門紅”仍然是歲末年初各大險(xiǎn)企必爭之地。記者從多家險(xiǎn)企了解到，當(dāng)前以頭部險(xiǎn)企為主的保險(xiǎn)公司已在積極備戰(zhàn)“開門紅”。從籌備情況看，險(xiǎn)企在主力產(chǎn)品方面依然采用“年金+萬能”的雙主險(xiǎn)組合形式。伴隨重疾新定義的出臺(tái)，重疾險(xiǎn)也成為險(xiǎn)企2021年“開門紅”獲客的重量級(jí)敲門磚。

值得注意的是，伴隨“開門紅”逐漸升溫，銷售誤導(dǎo)亂象也有所增加。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部日前已下發(fā)相關(guān)文件，進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“開門紅”開啟

高收益年金險(xiǎn)仍是主力

A股五大險(xiǎn)企前10月保費(fèi)近日已悉數(shù)出爐。上市險(xiǎn)企前10月合計(jì)實(shí)現(xiàn)2.19萬億元保費(fèi)，同比增長5.16%，較前9月的5.80%有所放緩。對(duì)于險(xiǎn)企10月保費(fèi)增長低迷的原因，業(yè)內(nèi)人士指出，備戰(zhàn)“開門紅”是其中重要原因。

保險(xiǎn)行業(yè)“開門紅”是指保險(xiǎn)公司在每年四季度開始到次年春節(jié)前的時(shí)間，推出的一批以“儲(chǔ)蓄”“理財(cái)”“高收益”“限量搶購”為賣點(diǎn)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者購買大額保單，從而攬收大量保費(fèi)。

從目前各家公司籌備“開門紅”的情況看，與去年“開門紅”類似，在主力產(chǎn)品方面依然采用“年金+萬能”的雙主險(xiǎn)組合形式。從交費(fèi)方式來看，主流險(xiǎn)企均以期交業(yè)務(wù)為主，交費(fèi)期限多為3年、5年、10年，較往年有所縮短，旨在通過產(chǎn)品快速返還進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。

例如中國人壽的“開門紅”新產(chǎn)品“鑫耀東方年金保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品投保范圍為0-70周歲，交費(fèi)期為3年的，每年按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%領(lǐng)取年金;交費(fèi)期為5年的，每年可按照合同基本保險(xiǎn)金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%領(lǐng)取年金。

太保推出“鑫享事誠慶典版”年金險(xiǎn)，投保年齡涵蓋出生滿5天至75歲，產(chǎn)品分為祝福金和滿期金，祝福金根據(jù)不同繳費(fèi)期每年返還的保費(fèi)不同，繳費(fèi)期限可以選擇3年或5年，3年交每年返還60%年交保費(fèi);5年交返還100%年交保費(fèi)。滿期金就是等到第7年滿期后，一次性給付100%保額。

“開門紅”產(chǎn)品收益率也較為可觀。中國人壽“開門紅”新產(chǎn)品綁定的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率最高可達(dá)5.1%;平安人壽匹配的萬能賬戶結(jié)算利率也在5%以上;太保壽險(xiǎn)的萬能賬戶結(jié)算利率此前出現(xiàn)下調(diào)，但也高達(dá)4.9%。

對(duì)于各家險(xiǎn)企明年“開門紅”的表現(xiàn)，研究機(jī)構(gòu)預(yù)期較高。國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為主要有兩大原因：一是上市險(xiǎn)企均選擇較往年提前啟動(dòng)2021年“開門紅”，預(yù)計(jì)銷售期限的寬裕將有助于提升銷售規(guī)模;另一方面，資管新規(guī)下銀行理財(cái)產(chǎn)品非保本屬性疊加當(dāng)前收益率不斷下行，保險(xiǎn)“開門紅”產(chǎn)品設(shè)計(jì)更激進(jìn)，普遍縮短存續(xù)期限，有利于提升銷售規(guī)模。

新定義下險(xiǎn)企積極布局重疾險(xiǎn)市場

值得注意的是，除了傳統(tǒng)的“年金+萬能”外，重疾險(xiǎn)也成為險(xiǎn)企2021年“開門紅”獲客的重量級(jí)敲門磚。

記者獲悉，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在新重疾定義出臺(tái)后，提供“新舊重疾定義”擇優(yōu)選擇的服務(wù)。例如，在“開門紅”期間，友邦人壽率先推出重疾“取優(yōu)”理賠方案。隨后，中國人壽、中國平安也紛紛推出了類似優(yōu)賠政策。

具體來看，友邦人壽對(duì)于“全佑系列”保單客戶自2020年11月9日起首次確診的重大疾病，申請(qǐng)理賠時(shí)，所適用疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在2007版與2020版中進(jìn)行選擇。如客戶選擇“疾病定義規(guī)范(2020)”，除原保險(xiǎn)合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請(qǐng)時(shí)所依據(jù)的原保險(xiǎn)合同其他任何約定均保持不變。

平安人壽則針對(duì)2020年11月5日起理賠申請(qǐng)相關(guān)產(chǎn)品客戶推出擇優(yōu)理賠方案。使用2007版標(biāo)準(zhǔn)定義的老產(chǎn)品，可以擇優(yōu)選擇2007/2020標(biāo)準(zhǔn)定義中該疾病所對(duì)應(yīng)的疾病定義作為賠付依據(jù)。

中國人壽表示，對(duì)于長期重疾險(xiǎn)有效保單的客戶，若自2020年11月5日起，首次確診保險(xiǎn)條款列明的重大疾病，公司將根據(jù)客戶提出的理賠申請(qǐng)，基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標(biāo)準(zhǔn)選擇有利于客戶的一種進(jìn)行給付。這意味著，該方案涉及產(chǎn)品范圍似乎更廣。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，后續(xù)不排除更多中小險(xiǎn)企也跟進(jìn)這一策略。水滴保險(xiǎn)商城相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，在綜合成本和合規(guī)允許的情況下，中小險(xiǎn)企跟進(jìn)是對(duì)用戶有利的，也有利于獲得更多保費(fèi)。但在目前重疾險(xiǎn)賠付率總體較高，出于控賠和經(jīng)營考慮，也會(huì)有存在顧慮、不跟進(jìn)的情況，這取決于各家公司的實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)果與經(jīng)營策略。

招商證券研報(bào)指出，新重疾定義有望在歲末年初為“開門紅”助力。老產(chǎn)品更多的保障會(huì)促進(jìn)居民的積極購買，也將大幅降低代理人銷售的難度，提升代理人的活動(dòng)率，短期貢獻(xiàn)較高的保費(fèi)增量。

劉欣琦亦表示，考慮到部分上市險(xiǎn)企已計(jì)劃于12月啟動(dòng)“開門紅”第二階段重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，預(yù)計(jì)“開門紅”期間上市險(xiǎn)企將兼顧銷售新老定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品種類更加豐富多元有利于滿足更多客戶的差異化需求，從而推動(dòng)“開門紅”新單增速超預(yù)期。

監(jiān)管發(fā)文預(yù)警銷售亂象

伴隨各大保險(xiǎn)公司“開門紅”大戰(zhàn)逐漸升溫，新產(chǎn)品扎堆推出，部分險(xiǎn)企代理人違規(guī)返傭、銷售誤導(dǎo)、饑餓營銷以及詆毀同行等也時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)聲提醒各大保險(xiǎn)公司不得觸碰紅線。

近期，《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》下發(fā)到各人身保險(xiǎn)公司。該文件提到，近期部分人身保險(xiǎn)公司結(jié)合市場形勢制訂了2021年“開門紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路;嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，應(yīng)當(dāng)遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?。?duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購買任一主險(xiǎn)產(chǎn)品。

監(jiān)管部門也將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)査處違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，例如，承保過程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售的;違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品的;保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料;通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷的等等。

業(yè)內(nèi)人士表示，近兩年“保險(xiǎn)姓保”一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的政策導(dǎo)向，保險(xiǎn)公司在寄希望于“開門紅”提升業(yè)績的同時(shí)，“合規(guī)”二字更要時(shí)刻牢記。

“從年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃上報(bào)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)來看，該通知?jiǎng)χ?021年人身險(xiǎn)行業(yè)‘開門紅’。”申萬宏源非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔表示，該通知的本意是引導(dǎo)“合規(guī)開門紅”，而非“限制開門紅”，通過指導(dǎo)險(xiǎn)企自查，落實(shí)工作要求。