近1200張罰單、逾1.4億元罰金，這是前三季度保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管交出的“成績單”。截至2020年9月30日(以披露行政處罰決定的日期為準(zhǔn)，下同)，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)公司和個(gè)人開出罰單數(shù)量和金額同比“雙升”，罰金金額已與去年全年持平。在被罰主體中，財(cái)險(xiǎn)公司較為突出，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在材料和業(yè)務(wù)上造假套利這一亂象，也已然成為罰單“重災(zāi)區(qū)”。分析人士指出，“監(jiān)管之手”對違法違規(guī)亂象的剛性約束不斷收緊，覆蓋經(jīng)營全鏈條已成常態(tài)。

保險(xiǎn)業(yè)百萬級(jí)罰單頻出

今年以來，銀保監(jiān)會(huì)層面對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出罰單11張，地方銀保監(jiān)局及銀保監(jiān)分局披露罰單數(shù)量1100余張。其中，銀保監(jiān)會(huì)層面罰單涉及既包括中國人保、中國平安、中國太保等大型險(xiǎn)企，也包括永誠財(cái)險(xiǎn)、利安人壽、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等中小型險(xiǎn)企。

從罰金來看，今年以來月均罰金均突破千萬，其中百萬級(jí)罰單亦(包括針對同一案由的多張罰單)頻頻發(fā)出，財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)絕對“主力”，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企“中招”。

例如，平安財(cái)險(xiǎn)因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率;給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣和其他利益;虛列理賠費(fèi)用”等，被廣東銀保監(jiān)局處罰295萬元，其中機(jī)構(gòu)被罰152萬元，相關(guān)責(zé)任人被罰143萬元。此外，人保財(cái)險(xiǎn)廣州市分公司、湛江支公司、遵化支公司和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣州中支、上海分公司也紛紛因各類違法違規(guī)行為收到百萬級(jí)罰單。

與財(cái)險(xiǎn)公司相比，人身險(xiǎn)公司的單張罰單金額相對較小，僅人保壽險(xiǎn)一家獲百萬級(jí)罰單，案由為欺騙投保人等侵害消費(fèi)者權(quán)益行為，被銀保監(jiān)會(huì)消保局處罰338萬元。

從罰單和罰金數(shù)據(jù)不難看出，盡管保險(xiǎn)業(yè)一定程度受到疫情影響，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管力度并未放松，反而加大了對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)現(xiàn)象處罰。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，高壓監(jiān)管是階段性現(xiàn)象，不會(huì)也不應(yīng)該一直維持。“之所以高壓監(jiān)管，是因?yàn)楝F(xiàn)在市場亂象比較嚴(yán)重，隱藏了較多風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)化防風(fēng)險(xiǎn)的特定階段，嚴(yán)監(jiān)管也就順理成章了。”李文中分析稱，未來隨著市場化改革不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)將更多依賴償付能力監(jiān)管，適度放松市場行為監(jiān)管和公司法人治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，真正發(fā)揮市場的資源配置作用。

穿透式、全鏈條監(jiān)管齊上陣

從罰單內(nèi)容來看，作為目前保險(xiǎn)監(jiān)管處罰的“熟面孔”，給予投保人合同約定外的利益，虛列費(fèi)用，編制、提供虛假資料，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，未按規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率等是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場和人身險(xiǎn)市場普遍存在的問題。就保險(xiǎn)中介市場而言，利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益、未按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記、聘任不具有任職資格的高管等問題同樣較為嚴(yán)重。

例如，華海財(cái)險(xiǎn)因車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列費(fèi)用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任公司高管和違規(guī)銷售投資型產(chǎn)品等行為被銀保監(jiān)會(huì)處罰金110萬元，時(shí)任董事長被罰10萬元并給予警告處分。柳州銀保監(jiān)分局下發(fā)的罰單顯示，由于涉及存在虛列費(fèi)用行為，柳州銀保監(jiān)分局對該公司處以40萬元罰款。

值得注意的是，除了對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以罰款、警告等常規(guī)動(dòng)作，伴隨治理亂象力度的升級(jí)，停止接受新業(yè)務(wù)等更為強(qiáng)力的舉措也頻繁出現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)罰單之中。中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司收到銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局《行政處罰決定書》，上海分公司存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)的違法違規(guī)行為，受到罰款80萬元、停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2年的處罰。廈門市天地安保險(xiǎn)代理有限公司因編制和提供虛假報(bào)告報(bào)表、妨礙依法監(jiān)督檢查，被責(zé)令停止接受全部新業(yè)務(wù)三年。

保險(xiǎn)監(jiān)管補(bǔ)短板提速信號(hào)持續(xù)釋放

在近期印發(fā)的《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案(2020-2022年)》中，銀保監(jiān)會(huì)明確表示，力爭通過三年時(shí)間初步構(gòu)建起中國特色銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制。

銀保監(jiān)會(huì)公司治理部一級(jí)巡視員鄧玉梅日前表示，在公司治理方面，銀保監(jiān)會(huì)下一步將不斷創(chuàng)新監(jiān)管的方式和手段，提升公司治理監(jiān)管的能力和水平。持續(xù)開展對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理的全面評(píng)估和專項(xiàng)整治工作，嚴(yán)格問責(zé)處罰，加強(qiáng)公開披露，推動(dòng)問題整改。同時(shí)，加快彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制，努力構(gòu)建中國特色銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，在目前的嚴(yán)監(jiān)管背景下，扎緊、完善制度藩籬不僅有助于明晰行政權(quán)力，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，更有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)監(jiān)管權(quán)力的高效運(yùn)行。

“事實(shí)上，監(jiān)管威懾力絕不限于罰單，更是警示所有違規(guī)意圖，近期的罰單和政策均體現(xiàn)出保險(xiǎn)監(jiān)管‘從嚴(yán)’與‘對癥’并重的特點(diǎn)。”朱俊生表示，近年監(jiān)管部門密集披露針對具體業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)治理、亂象整治的新規(guī)(含征求意見稿)、通知等，這也體現(xiàn)了監(jiān)管將補(bǔ)短板重點(diǎn)放在空白盲點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)和問題較多的領(lǐng)域，從而加快建立防控長效機(jī)制。